Микрокредиты для малого бизнеса

Потенциальный спрос на кредиты от малых предпринимателей очень велик, но на деле получить кредит на развитие или открытие своего бизнеса оказывается не так просто. Поэтому этот спрос со стороны малого бизнеса остается по большей части неудовлетворенным. Не так давно разделив всех клиентов большого и среднего бизнеса, банки, наконец, обратили внимание на рынок кредитования малого предпринимательства.

В предложениях практически всех ведущих банков есть специальные кредитные программы, рассчитанные на малый бизнес. Да и в заявлениях чиновников все чаще звучат слова о проблемах малого предпринимательства, надеемся, эти благие намерения будут реализованы в ближайшем будущем. А пока для тех, кто хочет взять кредит на открытие своего бизнеса банки начали предлагать новый кредитный продукт «микрокредит», давайте рассмотрим достоинства и недостатки нового вида кредита.

Идея банков, занимающихся микрокредитованием малого бизнеса, впервые начала успешно развиваться в странах Азии. В этом регионе много бедного населения, которому для того чтобы вырваться из бедности и заняться своим делом нужно совсем немного денег. Там эта идея получила широкое распространение и принесла владельцам банков, занимающихся микрокредитами, не только большую прибыль, но и признание в мире за выполняемую социальную роль в обществе. Банкир из Бангладеш Мухаммад Юнус стал лауреатом Нобелевской премии мира в 2006 году. Сейчас он приехал в Москву, чтобы поделиться с отечественным банковским сообществом своей технологией по микрокредитованию малого бизнеса. Его банк «Grameen Bank» выдает кредиты в течение 30 лет жителям Бангладеш.

Средний размер выданного кредита «Grameen Bank» составляет всего от 20 до 200 долларов, но в этой стране это уже достаточная сумма для открытия своего мелкого бизнеса. Количество заемщиков банка достигло внушительной цифры в 7 млн. человек, а объем ссуженных средств составляет около 6 млрд. долларов. Примечателен в работе банка процент  возврата кредитов, он составляет рекордные 99%, при этом 97% заемщиков банка – женщины. Процентная ставка по кредитам не маленькая от 20 до 35%, широкая сеть отделений банка позволяет обслуживать клиентов в 73 тыс. деревень Бангладеш.

Результаты деятельности Мухаммада Юнуса впечатляют, естественно, для российских условий далеко не все применимо, но некоторый опыт наши банкиры не прочь перенять. Банкир предложил создать и у нас в стране банк, специализирующийся на микрокредитовании малого бизнеса и выдавать кредиты без сложного юридического оформления и без залога. В России подобные попытки уже предпринимались, в частности, на базе банка «ВТБ24» уже создана дочерняя структура «Микрофинанс». «Сбербанк» тоже разрабатывает подобную систему микрокредитов. «Микрофинанс» в ближайшее время начнет выдавать  предпринимателям кредиты от 300 тыс. рублей. Оценка будущих заемщиков будет производиться по упрощенной схеме, но одно из условий положительного решения по кредиту – ежемесячный платеж не должен превышать 80% от ежемесячной прибыли. Процентная ставка по микрокредитам планируется ничем не примечательная — обычные для банковского рынка 17–25% годовых.

Теперь посмотрим на микрокредитование глазами предпринимателей. Объем кредитования действительно является достаточным для начала своего малого бизнеса. Менее чем на 300 тыс. рублей открыть свой бизнес практически нереально, по этому пункту претензий к банкам нет. А вот проценты на уровне 20% годовых очень большие, рентабельность у малого бизнеса, да еще и на этапе старта очень низкая, а уж о прибыли в первые месяцы работы можно только мечтать. Откуда тогда предприниматель сможет показать и доказать состоятельность своего бизнеса, для того чтобы получить кредит, это остается загадкой.

Получается, что проценты средние по рынку, а для получения кредита еще и придется доказывать прибыльность еще не существующего дела, а прогнозы в малом бизнесе делать крайне затруднительно – открытие своего бизнеса это всегда риск. Выходит, что в сущности «микрокредит» это новое привлекательное название, где в новой обертке подают тот же самый кредит. На рынке давно существует потребительское кредитование, можно взять кредит без указания цели кредитования и использовать его для открытия собственного бизнеса, а проценты будут сопоставимые.

С другой стороны, можно понять и позицию банков, сейчас на финансовом рынке кризис ликвидности, занять на Западе «дешевые деньги» стало невозможно, а государство требует поддержать малый бизнес. В этой ситуации банкирам приходится придумывать новые кредитные продукты для малого бизнеса, которые по своей сути мало чем отличаются от обычных кредитов.

Не стоит ожидать у нас и возврата микрокредитов на уровне 99%, у нас другая ситуация нежели в Бангладеш. Процент возвратов в наших условиях будет ниже и выдача большого количества кредитов без залога будет для банка иметь печальные последствия. Получается замкнутый круг, банки не могут выдавать кредиты на хороших условиях и без залога, а начинающие предприниматели не имеют возможности брать кредиты на условиях банка. Разрешить эти противоречия можно только системным подходом к проблеме малого бизнеса, выстраиванием прозрачных правил игры и, возможно, даже поддержкой со стороны государства.